Взглянуть на жизнь иначе
Стабильность или радость?
Когда речь заходит о деньгах, мы склонны быть консервативными. Работай, сколько хватит сил. Трать разумно. Скопи приличную сумму на старость. Оставь то, что не успел потратить, благодарным наследникам.
Все эти правила устарели, уверен Билл Перкинс — специалист по венчурным инвестициям, игрок в покер, кинопродюсер и отец троих детей.
Он предлагает взглянуть на жизнь иначе и постараться получить максимум удовольствия от каждой заработанной копейки. Статистика, трезвая оценка здоровья и немного готовности думать своей головой — ключи к тому, чтобы прожить жизнь своей мечты. Дети, внуки и прочие наследники при этом не пострадают.
Важное замечание: эта книга написана для финансово благополучных людей — или для тех, кто уверен, что может добиться определенного финансового успеха в течение жизни. Человек, который едва сводит концы с концами, не получит пользы от советов Билла Перкинса, о чем он и предупреждает в самом начале.
Но те, кто склонен откладывать по максимуму, отказывая себе даже в доступных удовольствиях, прилично зарабатывает, но боится остаться без копейки в старости, избегает любых финансовых рисков, даже когда терять, по сути, нечего, получат шанс по-новому взглянуть на свои привычки и существенно улучшить качество жизни.

Стрекоза или Муравей? Ложный выбор из старой басни
Знакомая с детства басня о Стрекозе и Муравье дает однозначный ответ на вопрос, как нужно жить. Нас учат, что много трудиться и создавать максимум запасов — хорошо и правильно. А вот тратить жизнь на удовольствия — значит обречь себя на прозябание и голод.
Стрекоза, потратившая все лето на развлечения, к осени остается без средств к существованию и униженно просит трудолюбивого Муравья приютить ее и поделиться запасами. Тот, работавший в поте лица, гордо отказывает легкомысленной соседке: «Ты все пела? Это дело. Так пойди же, попляши».
А теперь давайте посмотрим на эту историю с необычной точки зрения. Стрекоза потратила все ресурсы на развлечения, и это плохо. Но ради чего прожил свою жизнь трудяга-муравей? Удалось ли ему хоть немного поразвлечься?
Стремясь выжать из своей жизни максимум материальных ресурсов, успеваем ли мы собственно жить?
Потратив все время на то, чтобы заработать как можно больше, мы рискуем пропустить все удовольствия, которые можем получить от мира.
Вместо того чтобы уподобляться насекомым из басни, давайте попробуем найти оптимальный баланс между трудом и развлечениями.
Девять правил баланса
ПРАВИЛО 1. Получать от жизни максимум удовольствия
Большинством людей в их повседневных решениях о тратах и накоплениях руководят два фактора:

• автопилот, который требует «заработать и скопить сейчас как можно больше, а потратить как-нибудь потом»;
• страх оказаться на мели в старости, когда работать будет невозможно, а слабое здоровье потребует больших расходов.

Оба эти подхода совершенно нерациональны и требуют пересмотра.
Перестать откладывать вознаграждение. Нас воспитывают в осознании того, что труд — это главное. А развлечения, приключения и радости — ерунда, которая может подождать.
В результате мы откладываем и откладываем вознаграждение, пока не становится слишком поздно.
В какой-то момент оказывается, что мы уже слишком стары, чтобы заниматься спортом. Слишком немощны, чтобы путешествовать. У нас больше нет друзей, с которыми могли бы разделить моменты радости. Мы завершаем свои жизни, так и не сделав то, о чем мечтали.
Учитывать три слагаемых удовольствия. Чтобы получать удовольствие от жизни, нужно иметь достаточно денег, времени и здоровья.
Для каждого вида удовольствия баланс этих трех составляющих разный: какие-то требуют много денег, какие-то достаются практически даром, но для того, чтобы их испытать, нужно быть свободным и здоровым.
В юности у нас, как правило, мало денег, зато здоровья и свободы — хоть отбавляй. Это идеальное время для малобюджетных развлечений: походов с палатками, путешествий с проживанием в хостеле, концертов под открытым небом и т. д.
В среднем возрасте денег становится больше, а свободного времени — меньше. Здоровье еще в порядке, но ответственность за детей, карьеру и старших родственников может отнять все возможности отдыха.
В старости здоровье уже не позволяет тратить много времени и сил на развлечения. Свободного времени в избытке, денег иногда даже прибавляется — но использовать их себе на радость все сложнее.
Поэтому так важно вовремя получить все удовольствия, которые может дать жизнь на данном этапе.
Формула идеальной жизни. Если смотреть на жизнь с инженерной точки зрения, оптимально расходовать ресурсы — значит получать максимальную отдачу от заработанных денег и использовать все заработанное до копейки.
Для кого-то самое важное в жизни — путешествия. Другой будет с наслаждением возиться в саду и тратить деньги на бытовой комфорт. Какие удовольствия выберете вы, решать только вам. Важно не забывать делать то, что вам действительно нравится.
Научиться этому подходу достаточно просто. Вычислите, сколько денег вы зарабатываете в час. И затем прикиньте, сколько часов вашей драгоценной жизни вы готовы отдать, чтобы:

• купить еще одну пару обуви, блузку или новые духи;
• совершить незабываемое путешествие;
• порадовать тех, кто вам дорог.

Когда вы пересчитываете цену каждой покупки на часы своей жизни, приоритеты выстраиваются сами собой.
Впечатления вместо вещей. Многочисленные исследования показывают, что впечатления приносят людям больше счастья, чем вещи. Удовольствие от впечатлений складывается из трех факторов:

• непосредственное проживание впечатления;
• возможность вспоминать впечатление в последующие годы;
• возможность разделить его с друзьями.

Максимум удовольствия мы получаем от впечатлений, которые можно разделить с другими людьми и потом вместе вспоминать пережитое, обмениваясь позитивными эмоциями.
Новый подход к финансовому балансу. Наши доходы могут меняться каждый год и каждый месяц. Но для финансового планирования лучше, если расходы меняются не так часто, — достаточно учитывать тренд.
Старайтесь распределять деньги в течение жизни в соответствии с правилом: изобильные годы кормят менее благополучные.
Например, в юности, когда вы точно знаете, что намерены достичь лучшей должности и более высокой зарплаты, нет смысла копить на черный день.
Если завтра ты будешь зарабатывать больше, чем сегодня, нет смысла откладывать каждую свободную копейку в кубышку. Эти накопления в любом случае будут смехотворно малыми с точки зрения будущего дохода — а вот радости, которые можно получить только в очень молодом возрасте, уже могут оказаться недоступными.
А в зрелом возрасте, когда сумма сбережений уже становится достаточной для покрытия основных расходов до конца жизни, надо начинать тратить!
Если к моменту смерти на вашем банковском счету, скорее всего, останется кругленькая сумма, разделите ее на ваш средний часовой заработок. Вы узнаете, сколько часов проработали «на всякий случай» — то есть фактически потеряли впустую.

Правило 2. Инвестируйте во впечатления с юности
Совершить путешествие на другой континент с рюкзаком за плечами в 20 лет куда приятнее, чем в 50. Скорее всего, в 20 колени и поясница куда крепче, восприятие острее, контакты с новыми людьми завязываются проще. А еще нет малых детей, ответственной работы и прочих рисков, связанных со здоровьем и заботой о близких.
Жизнь — это не количество прожитых дней, а сумма испытанных ощущений. Каждый новый опыт помогает нам лучше понять себя и окружающих, формирует и обогащает личность. Воспоминания о впечатлениях — нематериальный капитал, который помогает лучше чувствовать себя в преклонные годы.
Чем раньше вы начнете инвестировать во впечатления — тем лучше. В юности нормально не только проживать каждую заработанную копейку, но и разумно влезать в долги, чтобы получить уникальные впечатления, которые будут недоступны в последующие годы из-за появления детей, развития карьеры и других обстоятельств. Даже материальные инвестиции — например покупку жилья — можно и нужно оценивать с точки зрения впечатлений.
Если планируемая покупка обещает подарить вам много радостных моментов, которые вы к тому же сможете разделить с близкими, чтобы умножить эффект, — инвестиция определенно выглядит стоящей.
Вместе с тем попробуйте иначе взглянуть на привычные траты — достаточно ли они эффективны с точки зрения впечатлений? Или вы делаете их на автопилоте?
«Фактор латте» — это сумма годовых трат на кофе с собой, который многие покупают по привычке. Посчитайте, какое путешествие вы могли бы купить себе на деньги, которые тратите на этот маленький ритуал. И решите, что для вас важнее: латте каждый день или поездка на Байкал?

Правило 3. Сведите баланс к нулю
Умереть с нулевым балансом — значит с толком и удовольствием потратить каждую заработанную копейку и наполнить максимальным удовольствием каждый момент вашей жизни.
Никто не хочет остаться без средств существования в старости и немощи. Но если вы копите слишком много, вы рискуете проработать долгие недели, месяцы и даже годы, зарабатывая деньги, которые никогда не сможете потратить.
Билл Перкинс категорически возражает против того, чтобы люди тратили драгоценное время жизни на то, чтобы создать ненужный излишек ресурсов. Нулевой баланс к дате кончины — идеальное решение с точки зрения оптимального проживания жизни.
Многие говорят, что любят свою работу настолько, что будут работать до последнего дня просто ради удовольствия делать свое дело. Это редкий дар, и, если работа и вправду приносит вам столько радости, продолжайте ее делать. Только, пожалуйста, не забывайте тратить свои заработки на что-то еще (ведь ваши радости не ограничиваются работой?).
Что, если денег не хватит на старость? Финансовая статистика показывает (прим. ред.: Билл Перкинс оперирует данными по США), что благосостояние большинства людей растет с возрастом. И даже у тех, чьи доходы не увеличиваются за счет выгодных капиталовложений, остатки на счетах растут — потому что расходы в пожилом возрасте сокращаются.
С возрастом люди все меньше путешествуют, покупают меньше одежды, обуви и украшений, чаще выбирают развлечения вроде чтения книг или ухода за садом.
Расходы домохозяйств сокращаются пропорционально уменьшению доходов.
По статистике, в течение 18–20 лет без работы в пожилом возрасте люди тратят лишь малую часть суммы, с которой выходят на пенсию:

• Скопившие $500 тысяч и больше — 11,8%
• Скопившие менее $200 тысяч — 25%
• Получающие пенсионные выплаты успевают потратить только 4% сбережений.
• А у трети пенсионеров доходы после прекращения работы даже возрастают, и они умирают с большей суммой на счету, чем в момент отставки.

Поэтому нет смысла готовиться тратить на жизнь в пожилом возрасте столько же, сколько в расцвете лет: так не будет.
А как насчет непредвиденных расходов? Что будет, если вы заболеете? Билл Перкинс отвечает на этот пугающий вопрос уверенно:

• либо ваше лечение будет оплачено государством;
• либо вы заранее позаботитесь о самой лучшей из возможных медицинской страховке;
• либо вас ничего не спасет.

Накопить сумму, которой хватит на длительное лечение от тяжелых и редких заболеваний, могут единицы — потому что расходы могут достигать десятков тысяч долларов в день.
Какая разница, скопили вы 150 тысяч или миллион, если поддержание вашей жизни стоит 50 тысяч в сутки и вы при этом лежите без сознания и дышите через аппарат?
Ваших сбережений в любом случае не хватит, чтобы реально выздороветь и снова зажить с удовольствием. Так что самое разумное — начать как можно раньше инвестировать в свое здоровье. И конечно, обратиться к специалистам, которые подберут лучший вариант длительного медицинского страхования.

Правило 4. Изучите варианты страхования
Используйте все возможные инструменты, чтобы к концу жизни свести банковский баланс к нулю.
Один из способов сделать это — аннуитетное страхование1. Вы отдаете страховщикам определенную сумму, а они в ответ гарантируют вам стабильные выплаты каждый месяц, пока вы будете живы. Чтобы узнать примерную сумму, которую вам понадобится скопить, нужно определиться с:

• желаемым ежемесячным доходом;
• возрастом начала выплат;
• примерным возрастом вашей кончины.

Страховщики используют калькуляторы, которые могут достаточно точно предсказать возраст вашего ухода из жизни на основании данных о состоянии здоровья, перенесенных заболеваниях, факторах образа жизни, истории семьи и даже национальности и расы.
Если интересно, можно воспользоваться калькулятором самостоятельно: livingto100.com или longevityillustrator.org.
Конечно, точного прогноза не в силах дать никто, но использовать такие калькуляторы лучше, чем просто закрывать глаза на несомненный факт, что рано или поздно вам придется покинуть этот мир. И конечно, лучше сделать это, получив от жизни максимум — с нулевым запасом на банковском счете.
1. Вычислите свои ежемесячные траты.

2. Определите ожидаемую продолжительность жизни в месяцах.

3. Умножьте два эти показателя — вы получите максимальную сумму, которую вам нужно скопить.
Фактически сбережения должны быть меньше: даже если вы проживете дольше ожидаемого, естественное сокращение трат, проценты на капитал и прочие финансовые инструменты обеспечат медленное таяние запасов.
Чем раньше вы поймете, сколько примерно вам отпущено, тем меньше риск, что вы будете бессмысленно копить заработанное и отказывать себе в удовольствиях, которые украсят вашу жизнь.
На сайте книги можно скачать два приложения, которые помогут вам применить идеи Билла Перкинса к вашему планированию diewithzerobook.com/apps

Правило 5. Дарите, пока живы
Первый вопрос, который задают Биллу Перкинсу в ответ на призывы «умереть с нулевым балансом»…
А как же дети? В нашей культуре принято оставлять наследство, и его размер часто является предметом гордости умирающего. Дети и прочие наследники, конечно, бывают признательны за такой дар. Но вот вопрос: действительно ли оставить наследство — это лучший способ поддержать своих близких?
Конечно нет. Если посмотреть, какие задачи решают люди в разные периоды своей жизни, становится ясно: максимум трат на самые ответственные задачи приходится на возраст от 26 до 35 лет. В это время, как правило, рождаются дети, покупаются дома, а иногда происходят разводы, из-за которых один из родителей вынужден выбиваться из сил, растя наследников.
Если хотите поддержать своих детей, дайте им денег, когда они им действительно необходимы и сильно изменят их жизнь к лучшему.
Если вы уйдете в мир иной примерно в 80 лет, а ваш сын младше вас на 24 года, значит, он станет наследником в 56. К этому времени он уже поставит на ноги ваших внуков, выплатит ипотеку и обзаведется парой болячек, которые мешают ему наслаждаться жизнью. Так не лучше ли дать сыну денег в его 35, чтобы он закрыл ипотеку, поменьше работал и проводил побольше времени с семьей?
Исследования показывают, что дети, которым уделяли достаточно времени, вырастают более здоровыми и добиваются больших успехов, чем те, чьи родители были сосредоточены на карьере. Вы можете подарить своим детям и внукам нечто большее, чем просто деньги: время, проведенное с любящими людьми.
То же касается благотворительности. Если вы хотите пожертвовать на благие дела, делайте это, пока живы. А остальной свой баланс сводите к нулю.

Правило 6. Откажитесь от автопилота
Чем более осознанно вы будете тратить свои деньги, время и здоровье, тем лучше вы проживете свою жизнь.
Забудьте о призывах «откладывать 10% (или 20%) с любого дохода». Будьте гибкими и ориентируйтесь на свои реальные потребности. Учитывайте свой возраст, состояние здоровья и перспективы.
Всегда помните о ваших личных целях и приоритетах и принимайте решения сознательно. Иногда подождать — значит получить больше ресурсов на желаемое (и например, купить через год более шикарное путешествие, чем вы можете себе позволить сегодня). Но каждый раз, когда вы откладываете удовольствие и/или впечатление, вы должны четко понимать, почему вы это делаете.
Если вам 25 и шеф просит вас перенести поездку в Мексику на следующий год, вы можете легко согласиться сделать это за небольшую премию. Но если вам 85 и вы всю жизнь мечтали оказаться в Мексике — что нужно вам предложить, чтобы вы согласились «подождать еще годик»?
Здоровье и время ценнее, чем деньги. Не позволяйте обесценивать ваше время и не растрачивайте силы попусту.
Приступая к любой рутинной задаче, спросите себя: я действительно хочу потратить на это N часов своей жизни? Или я бы лучше занялся чем-то другим?
Делегируйте. Платите деньги, чтобы облегчить себе жизнь, сохранить здоровье и более качественно проживать каждый день вашей жизни. Это не только снимает практическую нагрузку, но и улучшает настроение, снижает уровень стресса и повышает общую удовлетворенность от жизни.
Наймите уборщицу и проведите освободившееся время в парке. Отдайте белье в стирку, чтобы не стоять часами над гладильной доской. И старайтесь есть полезную еду и много двигаться — это может не приносить удовольствия здесь и сейчас, но в будущем окупится крепким здоровьем.

Правило 7. Разберитесь с сезонами своей жизни
Очень легко не заметить, как прошла жизнь, если относиться к ней, как к реке. Мы не замечаем, как слабеем, как перестаем хотеть того, что так влекло нас когда-то.
Переходя из одного жизненного периода в другой, мы, по сути, переживаем серию маленьких смертей и рождений: школьник уже никогда не сможет стать малышом, счастливый родитель — свободным одиночкой, а зрелый, уверенный в себе профессор — наивным первокурсником, которому все внове.
Со сменой жизненной ситуации мы приобретаем одни возможности, но навсегда лишаемся других. Чтобы не потерять на этом пути свои мечты, сделайте простое упражнение.
1. Составьте перечень всего, что вам хочется успеть, пока вы живете на этой планете. Прыгнуть с парашютом, подняться на гималайскую вершину, написать картину, прочесть сто лучших книг, добраться до амазонских джунглей, научиться танцевать танго, вырастить троих детей — вспоминайте все, о чем вы мечтали.
2. Изобразите свою жизнь в виде хронологической шкалы с отрезками по 5 или 10 лет.
3. Распределите задачи из п. 1 по временным отрезкам, которые лучше всего для них подходят. Учитывайте только время и здоровье, необходимые на эти активности! Фактор денег исключите (иначе точно решите, что денег у вас недостаточно).
У вас получилась наглядная картина того, что вы еще можете успеть сделать.
Имея перед глазами ясную картину вашей оставшейся жизни и ваших неисполненных мечтаний, вы сможете принимать лучшие решения о том, как вам жить дальше и как распределять ресурсы.
Австралийка Брони Уэри, которая занимается паллиативной помощью умирающим, говорит, что два самых частых сожаления, которые высказывают люди на пороге смерти, — это то, что они «прожили жизнь по чужим правилам» и «слишком много работали». Никто не жалеет, что повидал и испытал слишком многое.

Правило 8. Вычислите время своего максимального благополучия
В каждой жизни есть «пик благополучия» — точка, в которой ваши активы максимально велики.
1. Сделайте полную опись вашего имущества: деньги на счетах, недвижимость, авто, коллекции, личные вещи. Подсчитайте стоимость этих активов.
2. Вычтите из получившейся суммы долги, кредиты, ипотеку и т. д.
3. Результат — ваши «чистые активы».
На «пике благополучия» объем ваших чистых активов достигнет максимума: долги будут выплачены, а доход при этом будет сохраняться на достойном уровне. По статистике, «пик благополучия» у большинства приходится на возраст 45–60 лет.
Важно думать о «пике» как о дате, а не об определенной сумме: тогда у вас не возникнет искушения постоянно передвигать планку. Плюс в привязке ко времени вы сможете оценить примерный уровень здоровья, который работает как коэффициент, уменьшая или увеличивая ваши шансы на получение удовольствия от жизни.
Общий график будет выглядеть примерно так:

Кривая неуклонно растущего благосостояния в какой-то момент пересекается с кривой слабеющего здоровья. Именно в этой точке вы должны начать активно тратить деньги, которые заработали, чтобы успеть получить от жизни максимум.
Это значит, что вы начнете расходовать ваши средства гораздо раньше, чем в целом принято в западной культуре. Билл Перкинс не убеждает читателей выходить на пенсию раньше. Но настаивает на том, что в возрасте 45–60 лет большинству уже пора тратить больше, чем они зарабатывают, чтобы свести итоговый баланс к нулю.

• Начинайте тратить больше.
• Сократите занятость на работе.
• Активно инвестируйте в здоровье.
• Начните делать это задолго до пенсионного возраста. Сделайте свои 45–60 по-настоящему золотыми годами.

Правило 9. Рискуйте, когда нечего терять
Безрассудные траты, легкомыслие и жизнь без оглядки на завтрашний день не имеют ничего общего с философией «умереть по нулям».Наоборот, вы должны четко ориентироваться в своих жизненных обстоятельствах и периодически перепроверять уровень своих активов, состояние здоровья и список ваших заветных планов — чтобы успеть сделать все, что хотите.
Правило 9 написано для того, чтобы напомнить: не будьте слишком робкими. Если у вас нет иждивенцев, собственности и значимой для вас работы, вы, возможно, еще очень молоды. Или просто так сложились обстоятельства. В любом случае минимум обязательств — это прекрасный повод рискнуть по-крупному и сорвать большой куш (в виде прибыльного бизнеса, новой профессии, перспективного переезда и т. п.).

• Промедление и отказ от действий могут навсегда закрыть для вас возможность сделать что-то важное.
• Промотать свою единственную жизнь еще обиднее, чем в какой-то момент оказаться на мели.

10 лучших мыслей
1. Нас с детства учат трудиться и копить деньги, но не учат тратить их с удовольствием и вовремя.
2. Мы постоянно отодвигаем вознаграждение, откладываем траты и порой отказываем себе даже в том, что вполне можем себе позволить.
3. Чтобы получить удовольствие от жизни, нужно иметь достаточно денег, времени и здоровья. С годами денег становится больше, а здоровья — меньше. Некоторые удовольствия становятся недоступными навсегда.
4. Умереть с нулевым балансом — значит с толком и удовольствием потратить каждую заработанную копейку и наполнить максимальным удовольствием каждый момент вашей жизни.
5. Посчитайте прогнозируемую продолжительность вашей жизни. Это поможет вам разумно распределять траты и вовремя делать приятное для себя.
6. Составьте список своих желаний и распределите на хронологической шкале вашей жизни — так вы повысите шансы успеть сделать все, о чем мечтали.
7. Не оставляйте детям наследство. Лучше дайте им денег тогда, когда они нужнее всего (в возрасте 26–35 лет).
8. Начинайте тратить больше, чем зарабатываете, на пике благополучия (как правило, в 45–60 лет).
9. Позаботьтесь о хорошей страховке и постарайтесь потратить все заработанное с максимальным удовольствием к дате своего ухода.
10. Ваши здоровье и время ценнее, чем деньги. Платите деньги, чтобы облегчить себе жизнь, сохранить здоровье и более качественно проживать каждый день вашей жизни.